LCB/FT : comment améliorer l’adhésion des clients aux obligations réglementaires ?

Avez-vous une idée de la perception de vos clients face aux contrôles LCB/FT ? Entre incompréhension, lassitude ou irritation, les obligations peuvent susciter des réactions qui impactent la relation client et donc l’efficacité du dispositif. Dans un rapport récent, la Banque de France propose un état des lieux de cette réception et avance 16 leviers concrets d’amélioration. Voici les points clés à retenir.

Pourquoi ces exigences posent encore problème ?

La réglementation LCB/FT impose aux établissements assujettis de collecter, vérifier et mettre à jour les données clients dans une logique de vigilance constante. Cela permet de :

• mieux identifier les profils à risque ;

• détecter les opérations suspectes ;

• répondre à des obligations transversales (lutte anticorruption, devoir de conseil, etc.).

Mais sur le terrain, cette vigilance se heurte à plusieurs difficultés :

• variabilité des pratiques d’un établissement à l’autre ;

• fréquence des demandes, perçues comme excessives ;

• communication parfois insuffisante sur les finalités.

Les publics les plus sensibles ? Les professionnels, les associations d’intérêt public, les Français de l’étranger, ou encore les personnes politiquement exposées (PPE).

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Objectif : mieux faire comprendre pour mieux faire accepter

Le rapport de la Banque de France insiste sur un levier central : la pédagogie. Mieux expliquer les raisons des demandes, adapter les messages selon les typologies de clients et éviter les doublons sont des pistes simples mais efficaces.

Les recommandations de la Banque de France s’articulent autour de 5 axes :

1. Suivre les insatisfactions ou difficultés liées aux obligations LCB/FT

   Améliorer la relation client en identifiant et analysant les réclamations et insatisfactions liées à l’application des obligations réglementaires de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme (LCB/FT).

   Quels moyens mettre en œuvre ?
   Suivi des réclamations, analyse des insatisfactions, adaptation selon la taille et l’activité de l’établissement.
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2. Simplifier le recueil et l’actualisation des données de connaissance du client
   Faciliter et harmoniser la collecte et la mise à jour des informations client, pour éviter les démarches redondantes.

   Quels moyens mettre en œuvre ?
   Encouragement à l’utilisation du numéro LEI, réflexion sur une plateforme sécurisée de données, mutualisation des collectes d’informations, amélioration du registre des bénéficiaires effectifs et accès facilité à ces informations.

3. Former et communiquer

   Sensibiliser, informer et former toutes les parties prenantes aux enjeux LCB/FT.

   Quels moyens mettre en œuvre ?
   Intégration de la thématique LCB/FT dans l’éducation financière, information systématique des personnes politiquement exposées (PPE), renforcement de la pédagogie auprès des distributeurs et clients, dialogue tripartite entre autorités, banques et représentants.

4. Clarifier les attentes envers les entités assujetties
   
   Rendre plus claires et transparentes les obligations et attentes envers les entreprises assujetties à la réglementation LCB/FT.

   Quels moyens mettre en œuvre ?
   Établir une liste des entreprises publiques concernées, publier une liste des documents nécessaires pour les PPE, poursuivre l’aide à l’identification des PPE, engager une réflexion sur les difficultés de mise en œuvre et renforcer la sensibilisation.

5. Anticiper les effets du développement de l’identité numérique sur la connaissance du client
   
   Tenir compte de l’évolution numérique dans la vérification d’identité et l’accès aux services bancaires.

   Quels moyens mettre en œuvre ?
   Analyser l’utilisation de l’application France Identité pour la vérification d’identité, veiller à ce que la numérisation des documents officiels n’entrave pas l’accès aux services bancaires.

Anticiper l’avenir : un impératif stratégique

Le renforcement des règles européennes à horizon 2027 avec le paquet anti-blanchiment impose d’anticiper les évolutions et de préparer dès maintenant les réseaux bancaires à une montée en exigence réglementaire.

Pour les établissements, il s’agit de transformer une contrainte en levier de confiance : plus le client comprend les obligations, plus il y adhère, et plus l’efficacité de la lutte LCB/FT est assurée.

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Transformer ces contraintes en opportunités

Pour les établissements financiers, il s’agit donc de transformer ces contraintes en opportunités : en renforçant la qualité de la relation client et en clarifiant les attendus, il devient possible d’améliorer l’adhésion au dispositif, tout en assurant un haut niveau de vigilance. À l’approche de la mise en œuvre du nouveau cadre européen en 2027, cette démarche proactive s’impose comme une condition stratégique de conformité et de confiance. La qualité des données clients et la régularité des mises à jour sont aujourd’hui des critères clés dans les audits ACPR